ביטוח אובדן כושר עבודה 

ביטוח אובדן כושר עבודה נחשב לאחד הכלים החשובים להגנה כלכלית במקרה שבו אדם אינו מסוגל להמשיך לעבוד עקב מצב רפואי. ביטוח זה נועד לספק תחליף הכנסה לחולים או נפגעים שאיבדו את כושר העבודה שלהם באופן מלא או חלקי. המאמר הבא יספק מידע מקיף על ביטוח זה בישראל, לרבות הזכאים לקצבה, הקריטריונים לקבלתה 

מי זכאי לקצבה בגין אובדן כושר עבודה?

בישראל, זכאות לקבלת קצבה במסגרת ביטוח אובדן כושר עבודה תלויה בפוליסת הביטוח הספציפית שנרכשה על ידי המבוטח ובתנאי חברת הביטוח. עם זאת, ישנם מספר עקרונות כלליים המנחים את הזכאות:

אובדן כושר עבודה מלא או חלקי:

*מבוטחים שאיבדו 75% או יותר מיכולת העבודה שלהם, בהתאם לעיסוקם המקצועי, עשויים להיות זכאים לקצבה מלאה.

*במקרים של אובדן כושר עבודה חלקי (50%-75%), ייתכן שמבוטח יהיה זכאי לקצבה חלקית.

תקופת המתנה:

מרבית הפוליסות כוללות תקופת המתנה (כ-3 חודשים בדרך כלל), שבמהלכה המבוטח אינו זכאי לקצבה.

עיסוק ספציפי או עיסוק כללי:

ישנם ביטוחים המתייחסים לעיסוק הספציפי של המבוטח ("עיסוקי"), בעוד אחרים מתייחסים ליכולת לעסוק בעבודה כלשהי המתאימה להשכלה, הכשרה או ניסיון ("כללי").

הוכחת מצב רפואי

המבוטח נדרש להמציא מסמכים רפואיים המוכיחים את מצבו הבריאותי ואת הקשר בין המצב לבין אובדן כושר העבודה.

קריטריונים לקבלת קצבה:

הקריטריונים העיקריים לקבלת קצבה במסגרת ביטוח אובדן כושר עבודה כוללים:

תנאי הפוליסה:

הפוליסה היא חוזה משפטי, ולכן כל תנאי הזכאות מוגדרים בה. יש לבחון את תנאי הפוליסה הספציפית שנרכשה.

קיום כיסוי ביטוחי:

על המבוטח להוכיח כי היה לו כיסוי ביטוחי פעיל במועד קרות האירוע.

אובדן הכנסה בפועל:

לרוב, חברת הביטוח דורשת הוכחה לכך שאובדן כושר העבודה גרם לירידה משמעותית בהכנסות.

בדיקות רפואיות ואישור מומחים:

המבוטח עשוי להידרש להיבדק על ידי רופא מומחה מטעם חברת הביטוח לצורך הערכת מצבו.

האם ניתן לקבל כפל קצבאות?

נושא כפל הקצבאות הוא סוגיה מרכזית וחשובה. באופן כללי, השאלה אם ניתן לקבל קצבה מביטוח אובדן כושר עבודה במקביל לקבלת קצבאות אחרות (כגון נכות כללית או שרה"ם) תלויה במספר גורמים:

תנאי הפוליסה:

ישנן פוליסות שמחריגות קבלת כפל קצבאות או מקזזות את סכום הקצבאות האחרות מהקצבה המשולמת על ידן.

יש לבדוק את הסעיפים הנוגעים ל”תיאום ביטוח” או ”כפל ביטוח”.

קצבת נכות כללית:

קצבת נכות כללית מהמוסד לביטוח לאומי ניתנת באופן בלתי תלוי בביטוח הפרטי, ולכן בדרך כלל אין מניעה לקבל אותה לצד קצבה מביטוח אובדן כושר עבודה

קצבת שירותים מיוחדים (שר"מ):

קצבת שר"מ ניתנת עבור סיוע בפעולות יום-יומיות ואינה קשורה באופן ישיר לאובדן כושר עבודה. לכן, גם במקרה זה ניתן לרוב לקבל כפל קצבאות, בכפוף לתנאי הפוליסה.

איסור כפל ביטוח:

יש לשים לב כי אם למבוטח יש מספר פוליסות אובדן כושר עבודה, חברות הביטוח עשויות להגביל את הסכום הכולל שהוא זכאי לקבל, כך שהקצבאות אינן עולות על 75% מההכנסה הקודמת של המבוטח.

לסיכום

ביטוח אובדן כושר עבודה מהווה מרכיב חיוני בהגנה הכלכלית על מבוטחים שאיבדו את כושרם לעבוד. עם זאת, הבנת תנאי הפוליסה, הקריטריונים לזכאות והשפעת קצבאות נוספות היא קריטית לקבלת מלוא הזכויות המגיעות למבוטח אם אתם מתמודדים עם אובדן כושר עבודה אני ממליצה לכם לפנות אל משרדינו שמתמחה בתחום בכדי לממש את הזכויות בצורה מיטבית ולבחון את כל האפשרויות המשפטיות שעומדות לכם.